Jämte boendet är pensionen svenskens största tillgång. Därför förtjänar den lite kärlek. Särskilt eftersom små justeringar kan t.ex. innebära att du kan jobba mindre, resa mer eller få mer tid för det du tycker är viktigt.

I detta tema-nyhetsbrev får du vår sammanfattning med bl.a.

• Nio viktigaste sakerna att veta om pension
• Pension för företagare
• Hur mycket har andra i pension?

Tanken är att du ska kunna spara detta nyhetsbrev som en referens inför framtiden.

Tack för att du följer och hänger med oss!
Jan (och Caroline samt Oliver så klart)

Det som spelar mest roll för pensionen i fallande ordning.

1. Livsinkomsten - eftersom ca 20% av din inkomst sätts av till pension varje månad, spelar din inkomst störst roll. Högre inkomst = högre pension. Det bästa pensionsrådet blir därför samma som vårt stående privatekonomiråd: öka din inkomst.
2. När du går i pension - näst mest roll spelar året när du går i pension. Ett års extra arbete höjer pensionen med ca 5 - 10%, på motsvarande sätt som ett års mindre sänker det. Att vara flexibel i pensionsålder är ofta t.ex. bättre än att försöka överspara till pension som ung.
3. Tjänstepension - betalas av 9 av 10 arbetsgivare och står för en stor del av framtida pension. Om du är osäker, dubbelkolla med din arbetsgivare att du har en, överväg annars att byta jobb. Jätteviktigt!
4. Byt från traditionell förvaltning till fondförsäkring - det kanske största misstaget och icke-valet många i communityn gör. Läs mer här. ​
5. Investera som vanligt - eftersom beloppen är höga är det viktigt att följa forskningen om ett brett, passivt och globalt sparande i billiga indexfonder med avgift på ca 0.2%. Samma tips om sparande som vanligt gäller.
6. Behåll förvalsfonden AP7 SÅFA i premiepensionen - bäst odds för bäst avkastning i premiepensionen har du som inte gjort något val och har kvar AP7 SÅFA. Om du inte har den, överväg att byta tillbaka. Notera att det inte är en garanti, utan vi pratar sannolikhet och odds. Läs mer här.​
7. Löneväxla efter 56 087 kr/mån - löneväxling är ett väldigt bra verktyg för att kunna gå i pension tidigare. Se bara till att ha en lön om 56 000 kr brutto efter löneväxling. Fördjupa dig i löneväxling här. ​
8. Amortera inte det höjer risk - många vill vara skuldfria när man går i pension, det är ädelt, men kan vara ekonomiskt dumt. Det kan ge upphov till scenariot: "den rika fattigpensionären". Läs mer här.
9. Träffa en rådgivare 10 år och året innan du går pension - 10 år innan du går i pension gör du de sista kurskorrigeringarna och året innan planerar du uttagen. Läs mer om uttag här. Kan göra många tusen i skillnad. Undvik gratisrådgivning hos arbetsgivaren. Våra tankar om rådgivning finns här.

Ovan är sammanfattat från vår artikel: "Maxa pensionen". Om du har frågor, ställ dem gärna i forumet.

Media älskar att skapa och sprida myter om det svenska pensionssystemet. Jag slår gärna hål på några av dessa direkt.

• "Det svenska pensionssystemet är dåligt" - nej, enligt undersökningar som t.ex. Mercer, EU och andra gör hamnar det konstant bland det bästa i världen. Vi bör vara stolta över det. Med det inte sagt att det kan förbättras.
• "Pensionsysstemet kommer krascha" - av olika anledningar, t.ex. att vi blir äldre, färre som arbetar eller någon annan anledning. Nej. Det hanteras av att vi har olika riktåldrar, vi har gas och broms i det och bred politisk enighet.
• "Pensionen kommer inte att räcka" - om man är som de flesta, har jobbat hela livet, följt råden ovan, så räcker den för de flesta. Som pensionär har man ofta lägre belåning på boendet, lägre kostnader då barn inte bor hemma etc. De som i media framställs som fattigpensionärer är ofta tyvärr människor som haft det tufft hela livet. Få har jobbat hela livet, fått pension och blir fattigpensionär.
• "Man måste spara privat som ung" - att jobba ett år extra i slutet pga ränta-på-ränta ger mycket större effekt än att spara som ung. Bättre använda pengarna till t.ex. bostad och öka sitt humankapital.

Min poäng, nej, sannolikheten att du behöver gå och oroa dig för pensionen är ganska låg. Sorry för det lilla brandtalet, men jag är lite trött på media och politiker som rackar ner på Sverige och saker vi borde vara stolta över.

De flesta tips ovan gäller även dig som företagare. Det som skiljer är att du får några extra alternativ att välja mellan. Det absolut viktigaste är att sluta tänka bara pension och tänka mer "uttag ur bolaget". Naturligtvis gäller nedan om möjligheter, resurser och pengar finns.

Börja med de "klassiska" reglerna för uttag.

• Lön till brytgränsen på ca 55 000 kr eftersom du får samma avsättning på 17,2% (=18,5% innan skatt). Styr andra faktorer som föräldrapenning, SGI med mera. Motsvarar "öka din inkomst"-tipsen ovan.
• Tjänstepension på minst 5-6% - jag anser att man som företagare minst bör ha samma som om man vore anställd.
• Maximal utdelning enligt K10 - tumregeln är att ta ut så mycket pengar ur bolaget så fort som möjligt.
• Investering av företagets överlikviditet - här har vi lite olika åsikter beroende på smak angående öka tjänstepensionen, använda direktpension eller bara investera i kapitalförsäkring / aktie- och fonddepå. Se diskussion här. ​

Det som de flesta företagare inte känner till är att utnyttja följande två saker:

• Periodiseringsfonder - fem år innan du börjar ta ut pension, börja göra maximal avsättning till p-fonder. Använd dessa för att betala ut lön när du är i pension.
• Aktie- och fonddepå - vinster som normalt beskattas med 30% kan kvittas mot kostnader. Så en stor upparbetad vinst kan kvittas mot löne- och andra kostnader.
• Skattesatser vid högre ålder - efter 67 år minskar arbetsgivaravgiften så det blir extra förmånligt att ta lön eftersom det till och med kan ge negativ skatt.

Vi har sammanfattat mycket mer i våra två artiklar: "Pension för företagare" och "Investera som företagare".

Om du vill jämföra din pension med andras och hjälpa oss inför ett kommande avsnitt, då får du gärna fylla i följande formulär. 100% anonymt och du får svar direkt i jämförelse med Pensionsmyndighetens siffror.

• ​Jämför din pension med andras​

Använd minpension.se för att ta reda på siffrorna som du matar in i formuläret.

Här hittar du våra bästa sidor och avsnitt om pension:

• ​Maxa pensionen med dessa tips​
• ​Löneväxling: allt du behöver veta​
• ​Pension för företagare: våra tips och rekommendationer​
• ​Tumregler för pensionen​
• ​Överskattat med eget sparande till pensionen​
• ​K65. Löneväxla för att gå i pension tidigare​​
• ​Avsnitt 463. Bästa pensionstipsen för företagare​​
• ​Avsnitt 467. Kommer pensionen att räcka?​
• ​Avsnitt 470. Uttag av pension: så gör du rätt​

Vi rekommenderar även följande två sidor:

• ​Pensionsmyndigheten.se - här får du en översikt, du kan byta tillbaka till premiepensionsfonden AP7 SÅFA och få hjälp av deras kundtjänst.
• ​Minpension.se - den bästa översikten och sammanställningen för pension i Sverige. Här kan du se hur mycket pension du har och simulera när du vill gå i pension.

Vi hoppas att du uppskattade detta tema nyhetsbrev! Om du tyckte det var bra, skicka gärna det vidare, hör av dig i forumet med feedback, frågor eller tips och avslutningsvis överväg att bli supporter så att vi kan fortsätta skicka denna typen av genomarbetade mejl.

Många hälsningar,
Jan, Caroline och Oliver