Spara med barnen och till dem

Jag tror att alla föräldrar vill ge sina barn en bra start i livet. I samband med att barnen ska ta steget hemifrån sker ofta tre stora skiften samtidigt; 1) man ska börja sköta sin egen ekonomi, 2) man ska börja plugga eller jobba och 3) man ska skaffa ett eget boende. Pengar underlättar självklart alla dessa tre stegen.

Samtidigt upplever jag ett skifte från förr, där man idag nästan är en "dålig" förälder om man inte har sparat till sina barn. Att det är något man måste göra och det är faktiskt en uppfattning jag inte delar. Varken jag eller Caroline fick några pengar av våra föräldrar på 18-årsdagen, vi hade inte råd att köpa en BRF efter studierna och det har gått ganska bra ändå.

Därför står jag idag i lägret: "i valet mellan ge barnen pengar och och en kunskap om pengar, ge dem hellre kunskapen." Jag argumenterar också för att hellre spara till dig själv än till barnen och om du nu ändå ska spara till dem - spara inte för mycket. En stor summa pengar kan lika gärna stjälpa som det kan hjälpa.

Jag tror också att vi alla vill att våra barn ska vara både ödmjuka, drivna och ha ett eget självförtroende och en egen kompetens kring pengar. Nästan oavsett summa man ger dem på 18-års dagen bleknar den i förhållande till summan av deras framtida inkomster. Därav också att hellre prioritera kompetens framför belopp.

Därför har jag i detta nyhetsbrev försökt sammanfatta våra och communityns bästa tankar kring pengar, ekonomi och barn. Mycket av det bygger på live-inspelningen vi hade på Instagram häromveckan med era frågor.

Som vanligt kan du göra allt nedan själv, eller så kan du hoppa på vår julkalender för dig och din tonåring som vi kör igång nästa vecka. Den kommer ge dig en ursäkt att prata ekonomi med din tonåring och beröra många av de viktigaste punkterna.

Tack för att du läser, hänger och följer oss på RikaTillsammans,
Jan Bolmeson (samt Caroline och Oliver så klart).

De 8 viktigaste sakerna kring att spara TILL barnen

Av erfarenhet vet jag att det finns många frågor på detta ämne, så jag tänker att vi betar av dem först, så kan vi fokusera på att spara MED barnen i resten av mejlet. 🙂

1. Bestäm vad du vill spara till - fundera gärna på vad det är du vill hjälpa barnen med och vad pengarna ska användas till. Vanliga svar i communityn är hjälp med boende och de tre skiftena beskrivna ovan. Det avgör också beloppet som behövs, flera i communityn har också satt ett tak för beloppet. Prova gärna ränta-på-ränta-kalkylatorn för att se hur mycket det kan bli.
   
2. Spara till barnen i ditt namn - när du sparar i barnens namn så är det juridiskt sett deras pengar. Det innebär att du knappt kan föra tillbaka pengar till ditt eget konto. Det innebär också att barnet får full förfoganderätt till pengarna från 18-års ålder. I specialfall, om beloppen är stora, kan du till och med behöva anmäla det till kommunens överförmyndare.
   ​
3. Spara till alla barnen i en pott - genom att spara på ett gemensamt konto undviker du risken att barnen får olika mycket pengar beroende på när de är födda trots att du sparat samma belopp till dem. Vill det sig illa kan det skilja hundratusentalskronor mellan barnen. Så det är mest en rättvise-grej. Fördelningen när de blir vuxna kan t.ex. vara 25% till första barnet på 18-årsdagen, samma belopp till andra barnet på 18-årsdagen och därefter delar man på resten.
   ​
4. Hellre kapitalförsäkring än ISK - om du har möjlighet, välj en kapitalförsäkring i ditt namn med barnen som förmånstagare snarare än ett ISK. Skillnaden är KF är en försäkring som inte ingår i ett dödsbo, så pengarna går direkt till barnen.
   ​
5. Spara lagom - som jag skriver ovan, att ge dem en stor summa pengar kan lika gärna stjälpa som hjälpa. Spara därför inte för mycket. Fundera på vad som är en rimlig summa och se till att de behöver anstränga sig själva. Ge t.ex. hellre bara 2/3 av en kontantinsats än hela, så att de får känna en egen stolthet över att ha bidragit själva.
   ​
6. Spara på samma sätt - långsiktigt sparande till barnen bör ske på samma sätt som vi alltid tjatar om. Fokusera på breda, billiga, globala och passiva indexfonder. Antingen som du väljer själv eller via fondrobot.
   ​
7. Ta höjd för KALP-kalkylen - flera i communityn har rapporterat att det för deras ungdomar inte räckt med kontantinsatsen eftersom de i tidiga 20-års åldern sällan har några bra löner. Därför klarar de sällan Kvar-Att-Leva-På-kalkylen (KALP) så flera föräldrar har fått bidra med mer pengar, lån på egna boendet eller motsvarande. Det senare kan vara klurigt om man är äldre eftersom banken sällan vill låna ut då. Därav att vi också från tid till annan tjatar om att amortering faktiskt kan höja risken, något som är ointuitivt.
   ​
8. Inget stort fan av specifikt bosparande som ger poäng - jag ska vara helt ärlig att här lever vi inte som vi lär. Vi har bosparat hos HSB sedan barnen var små för att "samla poäng", men det är nog mer emotionellt än det är ekonomiskt rationellt då fondutbudet inte är fantastiskt och det är svårt att bedöma värdet av poängen. Så rationellt blir det en avrådan, emotionellt ett kanske. 🙈

Jag tror att detta är det viktigaste att veta kring sparande till barnen. Gör man enligt ovan så har man gjort mer än majoriteten av alla andra föräldrar. Det som tillkommer är ju kompetensen och förmågan att hantera pengarna. Men det tar vi under reklamblocket.

Om du har en följdfråga eller fundering, skriv gärna en kommentar i forumet via knappen nedan.

De 8 viktigaste sakerna kring att spara MED barnen

Min upplevelse är att barn och ungdomar fattar och kan mycket mer än vad vi tror. När jag får frågan idag: "När är barnen redo att prata om pengar / få veckopeng / bli inkluderade i familjens ekonomi eller motsvarande" är mitt svar alltid: "Det handlar inte om när de är redo, det handlar om när vi vuxna är redo."

Så om du funderar på om ditt barn är redo, då är svaret högst sannolikt ja. 🙂 Självklart behöver man sedan anpassa budskapet efter barnets intresse, ålder och förutsättningar.

Jag ser det väldigt mycket som att vår uppgift som vuxna är att fånga några av de lärotillfällena som ges. Varje gång ett barn vill ha något, är det ett tillfälle att prata om ekonomi, livet, prioriteringar. Självklart kommer vi missa de flesta, men fångar man bara några av dessa tillfällen är mycket vunnet.

Några tankar och tips längs vägen som vi har tyckt varit viktiga och bra för oss:

1. Lika fel att säga JA som NEJ - det var en kommentar från en barnpsykolog när jag frågade om hur man gör när ens barn frågar om något. Istället kan man prova med en motfråga: "Berätta, varför är just denna X viktig för dig? Låt oss hjälpas åt att skapa en plan där du kan få X." Dvs. att ställa sig på samma planhalva som barnet, hjälpas åt och skapa ett tidsutrymme mellan impulsen och eventuellt köp. Sedan är det självklart skillnad om X är en docka eller en Moncler-jacka. Men principen är densamma.
   ​
2. Lära dem flera olika typer av inkomster - de flesta barn lär sig snabbt att man kan anstränga sig och jobba för pengar. De inser också ganska snabbt att man kan få pengar som gåva. Däremot är det många vuxna som inte vet att ens pengar kan tjäna pengar. Vi har länge sagt till våra barn som en plan i punkten ovan, 1/3 får du av oss som bidrag, 1/3 får du jobba ihop och 1/3 kommer från dina pengar. Sedan får man anpassa förklaringen från 6-åringen "Pengar växer när de är tillsammans med andra pengar" till tonåringens: "Som aktieägare får den procentuell andel av vinsten företaget skapar"
   ​
3. Lär dem om aktier och indexfonder - detta är extra viktigt om du planerar att ge dem en summa pengar. Flera gymnasielärare i communityn har vittnat om att de haft elever som vet att de ska få pengar och att deras föräldrar har pengar i fonder, men de vet inte ens vad en fond är. Vi har t.ex. låtit vår tonåring ha ett eget ISK-konto, i sitt eget namn, som hon får sköta själv på Avanza. Mig veterligen är det en av få banker som tillåter ungdomar ha egen inloggning via BankID. I många år hade vi en stående aktivitet "månadens aktie" där man fick välja en egen aktie, läsa på om den, köpa den och följa den. Inte utifrån ett "tjäna-pengar"-syfte utan rent pedagogiskt.
   ​
4. En bra struktur utifrån "betala dig själv först" - ju mer man automatiserar i sin ekonomi desto bättre tenderar det att gå för oss vuxna. Samma sak för tonåringar. I julkalendern förra året fick man organisera sin ekonomi i form av ett bankkontot för löpande utgifter kopplat till bankkort / swish, ett konto dit man förde över pengar för uppskjuten konsumtion och kortsiktigt sparande och ett Avanza-konto för det långsiktiga investerandet. Gärna så automatiserat som möjligt.
   ​
5. Prata med barnen om den ekonomiska situationen - Jag har nog hört alla fortsättningar på "Jag ska prata med barnen om vår ekonomiska situation när ... " exempel: de blir äldre, de fyller 18, de flyttar hemifrån, de får ett eget boende, de får barn etc. Mitt inspel är samma som innan, det handlar inte om dem. De är redo. Jag har hittills inte träffat någon som ångrat att de pratat med sina barn. Självklart med hänsyn till förutsättningarna och tydlighet att den ekonomiska situationen är inte deras ansvar som barn. Men om t.ex. barnen kommer ha relativt sett mer pengar än andra, då behöver de träna på det i förhållande till där de är just nu. Bättre att upptäcka att kompisarna förväntar sig bli bjudna på Donken när man berättar att man har 1000 kr än på krogen när man har 10.000 eller 100.000 kr.
   ​
6. Inkludera barnen efter förmåga - några av de bästa historierna jag hörde kring julkalendern förra året var t.ex. familjer som bestämde sig för att prioritera om baserat på barnens önskemål där t.ex. en skidresa till Alperna smällde högre än massa julklappar och en sommarsemester. Dvs. att barnen fick vara med i diskussionerna, de var inkluderade, sedda, hörda och respekterade. De växte med uppgiften och det gjorde livet rikare för hela familjen.
   ​
7. Låt barnen få göra misstag så tidigt som möjligt - i anslutning till ovan, låt barnen få göra sina misstag så tidigt som möjligt. Vi har låtit vår tonåring investera i aktier sedan hon var typ 8 år. Mycket bättre upptäcka hur svårt det är med enskilda aktier som tonåring när beloppen är små än som vuxen som ska placera tjänstepensionen. Låt dem också ta konsekvenserna av misstag i lagom utsträckning - används hela veckopengen till smink så är där inte tillräckligt till att gå på bio, so be it. Det värsta vi kan göra som föräldrar är alltid rädda barnen. I värsta fall lär ju sig barnen att bli duktiga på att be om pengar istället för att planera sin ekonomi.
   ​
8. Låt ekonomi få handla om livet - avslutningsvis tror jag att det handlar om att låta ekonomi få handla om livet. Att ekonomi är penseln man målar sitt liv med. Dvs. att ekonomi handlar till stor del om en utforskning, vad är det som är viktigt för just mig och vår familj. Så att ekonomi får vara något större än bara den praktiska hanteringen av pengar.

Om du har en följdfråga eller fundering, skriv gärna en kommentar i forumet via knappen nedan.

Julkalender för dig och din tonåring:
​24 uppgifter att göra tillsammans

Syftet med kalendern är att ge dig och din tonåring en ursäkt att prata om ekonomi, sparande, investeringar och rikedom i livet. Varje dag kommer ni att få göra en eller två uppgifter tillsammans.

Det är allt från att prata om ett specifikt ämne till att göra något konkret. Allt från att prata om vad ni önskar mer av i livet till att praktiskt öppna ett investerings-sparkonto (ISK) och sätta upp ett månadssparande i en indexfond.

PS. Julkalendern är kostnadsfri för dig som är en RikaTillsammans-supporter på nivån Sittplats. Läs mer här.

Fem tips för yngre barn

Många av tipsen ovan passar främst för lite äldre barn, julkalendern är t.ex. främst för tonåringar. Men det går absolut att börja tidigt, vår yngsta är 7 år och har bra koll på pengar och till och med aktier även om vi med henne varit dåliga på veckopeng.

Några tips:

1. ​Appen Tjing. Det är en app som försöker ersätta det pedagogiska kring pengar nu när de flesta använder digitala pengar. Så det är typ som digitala kontanter i olika fina former som man kan växla, få som veckopeng och framförallt få sina pengar att växa genom att plantera dem som ett pengaträd. I premium-versionen finns även aktier där vår 7-åring vid ett tillfälle kom och var superglad: "Pappa, pappa, McDonalds-aktien har ökat med 30 kr, det är nog för att (min kompis) Majken var där i lördags". 😂 Inte helt rätt, men sjukt bra resonemang för den åldern.
   ​
2. Veckopeng - ett tips vi har fått mycket bra feedback på är att dela upp veckopengen i fyra delar. En del att spendera direkt. En del att spara i form av uppskjuten konsumtion. En del att investera och en sista del att ge bort som välgörenhet. Rätt länge gjorde vi detta med fyra olika burkar som man fyllde med filtkulor. När de blir äldre kan man ta bankkonton enligt punkt 4 ovan.
   ​
3. Entreprenörsveckopengen - en i communityn delade med sig att de även betalade sina barn för upptäckten av ett problem. Att om barnen upptäckte att det behövde räfsas löv i trädgården så var det lika värdefullt som att räfsa själva löven. Om de dessutom kunde lösa problemet, gärna med att arbetsleda föräldrarna så fick de ersättning för det också. Resonemanget var att det är en underskattad färdighet - och en nödvändig en för företagare - att kunna se vilka problem andra har och kunna lösa dem. Sjukt coolt tycker jag även om vi aldrig riktigt fått till denna själva. 🙈
   ​
4. Halva barnets ålder i minuter - det är så länge fönstret för uppmärksamhet och inlärning är öppet. Så tyvärr fungerar sällan mina långa nyhetsbrev eller powerpoint-presentationer utan man får som förälder vara helt okej med att man misslyckas fler gånger än man lyckas. Och, det är faktiskt okej. Fångar vi några inlärningstillfällen så är det fler än om vi inte hade gjort det.
   ​
5. Låt barnet få bestämma (inom vissa ramar) - ett tips från Claes Hemberg som vi har provat och tyckt varit kul är att låta barnen bestämma vad som ska handlas i matbutiken. Typ att ge dem 100 kr med instruktionen: "Köp något du upplever att vi behöver." Det blir ett jättebra tillfälle att efteråt prata och ställa frågor som: "Varför valde du detta?", "Hur gick det till när du valde mellan olika alternativ?" och så vidare.

Som du märker handlar det väldigt mycket om att få "ursäkter" till samtalet om pengar. Kan man bara få till det genom att fånga intresset, då brukar det mesta lösa sig.

Har du en fråga, fundering eller kommentar?

Villkor och ansvarsbegränsning: Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls av RikaTillsammans lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från licensierade oberoende rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet och situation. RikaTillsammans påminner om att handel med värdepapper är förknippad med risker. En investering kan exempelvis såväl öka som minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det investerade kapitalet. Historisk avkastning är inte heller någon garanti för framtida avkastning.

RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. När du använder en länk som är markerad som (annonslänk) utgår en förmedlingsprovision till oss. Läs mer i vår annonspolicy. Här finner du fullständiga villkor för användning av nyhetsbrevet.

RikaTillsammans AB © 2007-2024 | Org. nr: 559006-8960. Du får det här nyhetsbrevet eftersom du har valt att prenumerera på det via någon av våra kanaler. Svaneholmsgatan 4, Malmö, Skåne 21773

​Uppdatera dina inställningar | Sluta prenumerera​