• En karta för den ekonomiska resan
• Steg 1. Räkna ut din nettoförmögenhet för hushållet
• Steg 2. Sex nivåer av rikedom: hitta din nivå i trappan
• Steg 3. Kort om de olika nivåerna
• Tack till vår sponsor Carla som gör detta möjlighet
• Perspektiven är guldet med rikedomstrappan
• Träffa likasinnade och få mer anpassad information
• Praktisk tillämpning med 0.01%-regeln för utgifter
• Slutord: Sverige är fantastiskt!

En karta för den ekonomiska resan

Egentligen är det självklart. Beroende på var man är på den ekonomiska kartan och vart man är på väg, behöver man tänka på och göra lite olika saker. Ett tips som passar för en person med 25.000 kr kan vara helt irrelevant för någon med 250.000 kr eller tvärtom.

Rikedomstrappan är den bästa beskrivningen av kartan vi har hittat hittills. Den visar genvägarna, den hjälper till att undvika fallgropar, den ger en större förståelse för var man är och inte minst hjälper den till att fokusera på det som ger mest effekt. Detta nyhetsbrev sammanfattar guldkornen och de bästa tipsen så att de kan vara en hjälp din resa. 🙂

Äras ska självklart den som äras bör. I det här fallet är det Nick Maggiulli och hans senaste bok "The Wealth Ladder" som modellen bygger på. Men! Det är även communityn som via 1.000+ kommentar i forumet har vänt, vridit och anpassat den till svenska förhållanden. Vi är tacksamma för att få vara budbäraren med guldkornen.

Hoppas du får glädje och värde av detta!
Jan och Caroline

PS. Spara gärna detta mejl inför framtiden, eller skicka vidare till en vän som du tror kan ha glädje av det. Det är också tack vare våra supportrar på Patreon som vi kan göra fyra avsnitt, kurera tusentals kommentar och skapa detta. Så tack till dig som stödjer oss, och vill du också att vi ska kunna fortsätta göra liknande i framtiden, heja på oss via vår Patreon.

Steg 1. Räkna ut din nettoförmögenhet för hushållet

Innan vi kör igång, låt oss komma ihåg att det är en modell, inte en naturlag och inte någon 100%-ig sanning. Alla modeller har begränsningar och passar dig kanske inte perfekt. Ta det som hjälper dig och skippa resten. 🙂

Med det sagt, modellen utgår från nettoförmögenhet. Det vill säga:

• Nettoförmögenhet = summan av ALLA tillgångar (inkl. inkomstpension, tjänstepension och premiepension via minpension.se, bostaden, ISK-konton etc) minus ALLA skulder.

Om du har en partner så summerar ni bådas siffror. Nettoförmögenheten räknas på hushållsnivå. Notera att det är de breda penseldragen som räknas, från nivå 3 och uppåt är trappstegen rätt breda som du ser nedan.

PS. Ja, allt ska räknas med även sådant du kanske tycker är "papperspengar". Se diskussion i forumet för motiveringar.

Steg 2. Hitta din nivå i trappan

Här följer ytterligare några viktiga saker att ha i bakhuvudet innan vi fortsätter:

• Högre nivå är inte alltid bättre, alla nivåer har alla olika för- och nackdelar
• Ingen gillar att bli satt i ett fack och en nivå är inte ett "betyg"
• Skalan är i verkligheten mycket mer flytande än skarpa trappsteg

Översatt till svenska förhållanden är vårt förslag på nivåer baserat på nettohushållsförmögenhet:

• Under 100.000 kr: nivå 1. ”Lön till lön”
• 100.000 kr till 1 miljon: nivå 2. ”Vardagstrygghet”
• 1 miljon till 10 miljoner: nivå 3. ”Villa, volvo och vovve”
• 10 miljoner till 100 miljoner: nivå 4. ”Resefrihet”
• 100 miljoner till 1 miljard: nivå 5. ”Geografisk- och bostadsfrihet”

Kom ihåg det jag skrev ovan: högre är inte alltid bättre, på nivå 3 har man i alla praktiska avseenden "vunnit" spelet i Sverige. Läs mer nedan:

Steg 3. Sammanfattning och kännetecken för de olika nivåerna

Vi går genom de olika nivåerna i detalj i avsnitt 420. Men i korthet kännetecknas de olika nivåerna av:

▸ Nivå 1. Lön till lön (under 100.000 kr i nettoförmögenhet)

Man lever från månad till månad utan marginaler, ofta som ung eller student. Oväntade utgifter kan få stora konsekvenser eftersom buffert saknas. Man lever ofta i en ekonomisk stress där pengar och möjligheter saknas. Lösningen är att jobba extra, be om och ta emot hjälp, inte att försöka spara på redan minimala utgifter.

Vägen till nästa nivå är ofta att jobba hårdare, att få ihop en buffert, stoppa vidare skuldsättning, få koll på pengarna och/eller använda sitt nätverk. Ens relationer är den hemliga superkraften på denna nivån. Anpassningar måste göras till ens förutsättningar, t.ex. om man inte kan jobba och är sjuk. Läs mer om nivå 1 →​

▸ Nivå 2. Vardagstrygghet (100.000 kr - 1 miljon)

Det finns en buffert och möjlighet att hantera oväntade utgifter. Fortfarande gäller pengar in = pengar ut, men man kan välja fritt i matbutiken och köpa det man vill ha istället för det som är på kampanj eller man har råd med. Risken på denna nivån är att bli fast i ett "bekvämt" jobb utan potential.

Vägen till nästa nivå är att öka din inkomst och humankapital. Tricket är att jobba smartare istället för hårdare. Börja spara och investera regelbundet. Undvik att utgifterna ökar med ökade inkomster. Börja ha koll på alternativkostnader, framförallt i karriären. Utforska sidoprojekt som kan bli något i framtiden. Läs mer om nivå 2 → ​

▸ Nivå 3. Villa-Volvo-Vovve (1 - 10 miljoner)

Grattis, på denna nivån har man i mångt och mycket vunnit det ekonomiska spelet i Sverige. Buffert, ägt boende och en ekonomisk trygghet finns oftast. Inkomsten ligger ofta runt 40.000 kr brutto, man kan välja fritt på menyn på restaurang och man börjar ofta hänga hos oss på RikaTillsammans.

Från denna nivån behöver man INTE "levla" vidare, sju av tio personer är kvar på nivån efter 10 år. Men, om man vill, då kan man fokusera på ett passivt sparande enligt principen "Bara. Fortsätt. Köp". Dvs. månadsspara regelbundet, långsiktigt i en bred, billig och passiv i fondrobot eller indexfond.

Sparandet är extra viktigt att komma igång med eftersom de första 10 årens sparande står för 50% av slutresultatet. Efter ett tag på denna nivån tenderar sparandet ge en större avkastning än månadssparandet.

Håll koll på kostnadsdrivare som bil och bostad. Fortsätt försök öka lönen till ca 50.000 kr där avsättningar i svenska systemet planar ut. Börja fundera på vad som är viktigt på riktigt i livet. Läs mer om nivå 3 →​

fortsättning nedan...

Reklam för Carla AB som gjorde dagens nyhetsbrev möjligt. 🙏

Carla - köp och sälj bil online

Ett stort tack till CARLA som vi inte bara köpte vår bil av i våras utan för att de också är sponsorer och därmed gjorde dagens nyhetsbrev möjligt. ❤️

Carla köper och säljer begagnade elbilar och laddhybrider online. Vi valde Carla eftersom de 1) körde hem bilen gratis till oss och 2) ger 14 dagars "öppet köp" på bilen så att man kan testa den i sin vardag i lugn och ro. Att jämföra med att stressa hos en bilhandlare i en annan ort och provköra på 20 minuter.

Sedan får man med alla hygienfaktorer såsom 12 månaders garanti, möjlighet till förlängd garanti etc. Du kan läsa mer nedan:

• ​Köp bil via Carla →​

Vill man värdera, sälja eller byta in sin bil går det också bra. De har gratis värdering, gratis upphämtning, betalar ut pengarna vid upphämtning och tar alla bilar, även de som inte är elbilar, i inbyte.

• ​Sälj bil via Carla →​

Tack till Carla och dig som läser.

▸ Nivå 4. Resefrihet (10 - 100 miljoner)

Denna nivån kännetecknas av att ens tillgångar börjar ge större avkastning än ens lön. Månadssparandet spelar inte längre någon större roll för slutresultatet eftersom de är en så liten del i förhållande till totalen.

Den klassiska karriären når ofta sitt tak här med en lön över 50.000 kr. Man har en bra ekonomi men det känns sällan så ("Jag/vi är inte rika, andra är rika"). Ekonomin tillåter att t.ex. köpa det mesta man vill ha, man kan ofta resa vart man vill och när man vill, men för de flesta som jobbar är det inte tillräckligt för att sluta jobba med bibehållen livsstil (även om många på lägre nivå anser det). Första gången en känsla av ensamhet börjar infinna sig för det finns inte så många likasinnade.

Nivå 4 är också nivån som är svårast att lämna och många upplever sig vara fast. "Receptet" som tog en hit (göra karriär, ha en bra lön, månadssparande, fondsparande) INTE kommer ta en till nästa nivå eftersom gapet till 100 miljoner är så stort.

Målet på denna nivån bör vara att utforska hur man kan använda pengarna för att göra livet rikare. Här kommer "Die with Zero"-konceptet in - att t.ex. inse att marginalnyttan med pengar minskar och den gör det med åldern. Fokusera på det som inte kan köpas för pengar, tidsfönster och andra typer av rikedom, t.ex. relationer, hälsa, tid m.m. Definitivt ingen anledning att sträva efter nästa nivå, som både kräver totalt motsatt strategi och introducerar många nya risker. Läs mer om nivå 4 →​

▸ Nivå 5. Bostads- eller geografisk frihet (100 miljoner - 1 miljard)

På de sista två nivåerna spelar pengar en marginell roll. De löser inte längre några nya problem, tvärtom kan de till och med skapa problem som man inte hade innan. Så samtidigt som det är en situation få förunnad så har jag empati för att den är långt ifrån problemfri.

I andra vågskålen kan man kan ha (flera) boenden varsomhelst i världen. Man har ofta gjort exit, äger ett stort bolag eller äger stora reala tillgångar (t.ex. fastigheter). Pengar löser allt färre problem och fokus hamnar på relationer och på förlorad tillit: "De vill bara ha mina pengar"

Vanligt med en känsla av ensamhet, att man inte berättar hela sanningen i olika sammanhang och man har mycket funderingar kring relationer, arv, familjedynamik, mening i livet, struktur, förväntningar, hur man ska vara och krav. Man håller gärna en väldigt låg profil och vill helst inte sticka ut.

Man utsätter sig ofta för en stor koncentrationsrisk i förmögenheten. Man har ofta en helt annan syn på ekonomi och saker som t.ex. hävstång och belåning. Är man på väg mot nivå 6 ser man denna nivå som en temporär hållplats. Men det är också för första gången en större sannolikhet att man hamnar på nivå 4 än nivå 6.

Målet bör vara att diversifiera en del av förmögenheten och lägga fokus på det som inte kan köpas för pengar. Precis som i fyran blir Die with zero-relevant och frågor kring hur man kan använda pengarna för att göra sitt och andras liv rikare. Läs mer om nivå 5/6 →​

▸ Nivå 6. Påverkansfrihet (1+ miljard)

Kännetecknas av att man kan påverka andras liv i stor skala. Man äger ofta flera företag eller har sålt för en stor summa pengar. Pengar löser inga nya problem. Tvärtom skapar de ganska många problem precis som i femman. I princip allt som inte har med pengar att göra blir risker - allt från mediarisker till risker för personlig säkerhet och trygghet. Även triviala saker som att skänka bort pengar anonymt blir problem.

Konsumtionen skiljer sig inte från nivå 5. Extremt få personer på denna nivå och spridningen i förmögenhet är jättestor. Det skiljer en faktor på 2000x mellan person 100 och person 1 på Forbes 100-listan.

I många avseenden är det samma utmaningar som i nivå 5 fast större. Ofta tankar kring hur man ska ta han dom pengarna, inte ovanligt med att börja ett eget family office, generationsväxling och bevarande av förmögenheten över generationer, relationer inom och utanför familjen och vad man lämnar efter sig hur man gör gott. Läs mer om nivå 5/6 →

Vilken nivå är du på? Träffa likasinnade och få mer anpassad information

Om du i framtiden vill ha mer anpassade tips, klicka gärna på den nivå du och ditt hushåll är på idag (om du fyllt i vårt google formulär behöver du inte klicka nedan)

• ​Nivå 1 - Lön till lön​
• ​Nivå 2 - Vardagstrygghet
• ​Nivå 3 - Villa-Volvo-Vovve​
• ​Nivå 4 - Resefrihet ​
• ​Nivå 5 - Bostads- eller geografisk frihet​
• ​Nivå 6 - Påverkansfrihet ​

Under det kommande året kommer vi även bjuda in och ge dig möjlighet att träffa andra på liknande ställe på resan. Historiskt har det varit väldigt uppskattat med ofiltrerade samtal, se hur andra tänker och resonerar och ha trevligt tillsammans.

I närtid har vi följande event inplanerat:

• För alla: träff i Stockholm / Göteborg och Malmö i höst (info kommer)
• För dig på nivå 4+: Lunch-till-lunch-träff i Stockholm (19-20 september) - Intresserad? Svara på mejlet för mer info vidare kontakt.
• För dig på nivå 5-6: Anpassat upplägg enligt önskemål från fyra andra på denna nivå. Intresserad? Svara på mejlet för mer info vidare kontakt.

Vi kommer att återkomma med fler aktiviteter under hösten. 🙂

Det mest värdefulla är perspektiven

Personligen upplever jag att det stora värdet med Rikedomstrappan är perspektiven på olika frågor och områden som den ger baserat på nivå. Det visar tydligt progression och att alla nivåerna har olika för- och nackdelar, olika risker, olika möjligheter och det blir väldigt självklart att högre nivå är inte nödvändigtvis bättre.

Vi diskuterar t.ex. att för oss på nivå 4 skulle det nästan bara innebära nackdelar med att försöka ta oss till nivå 5. Nedan följer några av exemplen vi tar upp i avsnitt 421.

Buffert

• Nivå 1: buffert saknas och är det viktigaste målet att nå
• Nivå 2: 1–3 månaders buffert = man kan byta jobb utan panik
• Nivå 3: 6+ månaders buffert = man har frihet att ta karriärrisker
• Nivå 4-6: investeringskapital och belåningsmöjligheter är buffert

Karriär:

• Nivå 1: man tar vilket jobb som helst
• Nivå 2: utbildning är det bästa man kan göra för att få ett bättre jobb
• Nivå 3: karriär och sidoprojekt
• Nivå 4: når taket i den traditionella karriären
• Nivå 5–6: nästan omöjligt utan eget företag

Sparandet

• Nivå 1–2: fokus på buffert
• Nivå 3: portföljen växer snabbare än sparandet
• Nivå 4: investeringar genererar mer än jobbet
• Nivå 5–6: fokusskifte från ”get-rich” till ”stay-rich”

Placeringar:

• Nivå 1–2: bankkonto med insättningsgaranti
• Nivå 3–4: diversifiering – fondrobot och indexfonder
• Nivå 5–6: koncentration – eget företagande

Månadssparande:

• Nivå 1: jättesvårt och därför är målet att kunna ha ett
• Nivå 2-3: bland det viktigaste man kan göra (helst ca 10%)
• Nivå 4-6: spelar i princip ingen roll utifrån perspektivet "mer pengar"

Mentalt skifte att göra:

• Nivå 1: “överleva dagen” → “bygga framtiden”
• Nivå 2: “jobba hårdare” → “jobba smartare”
• Nivå 3: “spara mig rik” → “äga mig rik”
• Nivå 4: “diversifiering” → “koncentration”
• Nivå 5: “bli rikare” → “inte bli fattig”
• Nivå 6: “vad kan jag få” → “vad kan jag ge?”

Risker

• Nivå 1: arbetslöshet, sjukskrivning och otur
• Nivå 2: fastna i bekvämlighet, tro hårt arbete räcker
• Nivå 3: livsstilsinflation och att inte börja investera
• Nivå 4: inte vara nöjd, inte skifta tankesätt
• Nivå 5: koncentrationsrisk och övertro på egna förmågan
• Nivå 6: allt utom pengar

Insikter att landa och förhålla sig till

• Nivå 1: relationer är den verkliga förmögenheten
• Nivå 2: humankapitalet är din viktigaste tillgång
• Nivå 3: pengar är bättre på att jobba än du är
• Nivå 4: det som tog dig hit, tar dig inte vidare
• Nivå 5: mer att förlora än vinna – paranoia är viktigare optimism
• Nivå 6: från personlig vinning till samhällspåverkan

Vi går genom fler perspektiv i avsnittet. Notera att dessa tankar är våra egna och inte nödvändigtvis från Nicks bok. 🙈 Tänk även på att nivåerna är starkt kopplade till ålder eftersom t.ex. pension sätts av via din lön varje år. I en undersökning vi gjorde (som du gärna får svara på här) konstaterade vi att medianåldern i communityn var:

• Nivå 2: 33 år (i USA: 44 år)
• Nivå 3: 41 år (i USA: 54 år)
• Nivå 4: 53 år (i USA: 62 år)

Då skan man också komma ihåg @Demmagogs kommentar i forumet: "RT-communityn är ett missfoster som aldrig bör användas som benchmark". Jag håller helt med. Communityn är INTE representativ för Sverige som snitt. Vi är de mest nördiga kring ekonomi och snittet i communityn tjänar mer än typ 90% av alla andra i Sverige och inkomst har den starkaste korrelationen med förmögenhet.

Praktisk tillämpning via 0.01%-regeln (oavsett nivå)

En väldigt praktisk tillämpning som vi använde i somras var Nicks tips om 0.01%-regeln. Den säger i korthet:

• Med stor sannolikhet växer din förmögenhet i snitt med 0.01% per dag över lång tid om man räknar konservativt.

Väldigt logiskt betyder det att:

• Om man spenderar mindre än 0.01% av sin förmögenhet per dag så kommer den fortsätta växa eller vara konstant.

Med snabbt överslag på några nettoförmögenheter:

• 100.000 kr → 10 kr per dag
• 1.000.000 kr → 100 kr per dag (eller 700 kr/vecka)
• 5.000.000 kr → 500 kr per dag (eller 3.500 kr/vecka)
• 10.000.000 kr → 1.000 kr per dag

Det betyder 0.01% av ens förmögenhet är en summa som man med gott samvete kan använda då och då - utöver sina vanliga levnadsomkostnader - för att göra livet rikare.

Jag använde regeln för att motivera inköp av ett par fantastiska vattenpistoler på som jag och vår 6-åring (och inbjudna kompisar) haft mycket roligt för i sommar. Mitt vanliga jag hade nog varit för snål och tänkt "det är onödigt, det är för dyrt, vem lägger de pengarna på vattenpistoler" eller något annat. 🙈

• ​Läs mer om diskussionen om 0.01%-regeln i forumet​

PS. Grundidén som jag tycker är briljant är att koppla konsumtion snarare till förmögenhet än lön. Och ja - de flesta tycker den är knökig initialt.

Slutord: Sverige är fantastiskt!

En insikt som jag återkommit till flera gånger, inkl. i samtalet med Nick själv, är: "Shit, vad stolt jag är över Sverige". De flesta - inte alla - i Sverige som kan följa den av samhället utstakade vägen med jobb, familj, äga sitt boende - kommer att hamna bli en stark nivå 3 UTAN att ens behöva anstränga sig med sitt eget sparande. Pensionen och bostaden kommer med stor sannolikhet göra jobbet.

Mediansvensken har nämligen precis innan pension:

• ca 2.5 miljoner i inkomstpension
• ca 0.6 miljoner i premiepension
• ca 2 miljoner i tjänstepension
• + värde på ca 1 miljon i den egna bostaden man har (tvångs)amorterat på

Det leder till att man som hushåll (med sin partner) bör vara precis över nivå 4-gränsen och därmed en väldigt stabil nivå 3:a. Lägg till perspektivet att vi har i princip (iaf jämfört med USA) gratis utbildning, gratis sjukvård, gratis barnomsorg och ett fungerande välfärdssystem (ja, det har brister och ja det kan göras bättre) så betyder det att man faktiskt inte behöver - som i USA - ta sig till nivå 4 för att ha ett bra liv.

Snittsvensken behöver inte spara till pension, behöver inte lägga undan pengar för sjukvård och fortfarande ha ett helt okej - inte fantastiskt men okej - liv. Egentligen behöver man inte spara mer än till buffert och boende. Det är faktiskt ganska coolt och något vi ska vara stolta över som samhälle. Framförallt i ett internationellt perspektiv.

Att det sedan kastar ljus på frågan: "Vad håller vi andra på med som månadssparar och investerar som små söta hamstrar och inte alltid använder pengarna för att göra livet rikare? Vem är det som egentligen har fattat grejen?" Ja, det är en helt annan fråga. 😂

Tack för att du har läst ända hit, hoppas att du gillade nyhetsbrevet. Du får gärna skriva en rad i forumet eller svara på mejlet. Jag kommer att läsa alla svar, men kan tyvärr inte lova att jag svarar på alla. ❤️

Många hälsningar,
Jan Bolmeson

Läs vidare om Rikedomstrappan i communityn

Fördjupningsavsnitten (finns som podcast, youtube, bildspel och text)

• ​420. Rikedomstrappan: en karta för de sex nivåerna av rikedom | Del 1 av 4​
• ​421. Olika perspektiv på den ekonomiska resan | Rikedomstrappan del 2 av 4​
• ​422. Communityns feedback, förslag på korrigeringar och Nicks svar | Rikedomstrappan del 3 av 4​
• ​423. Intervjun med Nick (kommer 12 aug på denna länk)​

Samt

• ​0.01%-regeln | Tumregel för vad som är en trivial utgift per dag (utöver ens lön)​
• ​1% regeln för inkomster | Undvik småpengar med för hög alternativkostnad​
• ​Strategin för att ta sig från nivå 4 till 5 (från 10 till 100 miljoner)​
• ​Se tidigare avsnitt om Nicks första bok "Just Keep Buying"

Som vanligt finns det galet mycket annat intressant i forumet, men de guldkornen kommer i nästa nyhetsbrev. ❤️

Tyckte du detta mejl var bra?

Först och främst, vad kul! 🤩 Samtidigt skulle vi kunna be dig om en tjänst?

Eftersom vi inte säljer finansiell rådgivning, inte har valt att förvalta andras pengar och inte har några finansiella produkter behöver vi finansiera oss på annat sätt.

Så, om du tycker att detta mejl var värdefullt, att det kommer spara dig pengar eller göra ditt liv rikare, bli gärna en RT-supporter via Patreon.

Du väljer själv nivå och förutom vår tacksamhet får du även extra-material, avsnitten och forumet utan reklam, exklusiva avsnitt och inbjudningar till olika event. Tack på förhand!

Tack för att du gör RikaTillsammans möjligt,
​Jan och Caroline 🙏

Villkor och ansvarsbegränsning: Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls av RikaTillsammans lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från licensierade oberoende rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet och situation. RikaTillsammans påminner om att handel med värdepapper är förknippad med risker. En investering kan exempelvis såväl öka som minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det investerade kapitalet. Historisk avkastning är inte heller någon garanti för framtida avkastning.

RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. När du använder en länk som är markerad som (annonslänk) utgår en förmedlingsprovision till oss. Läs mer i vår annonspolicy. Här finner du fullständiga villkor för användning av nyhetsbrevet.

RikaTillsammans AB © 2007-2024 | Org. nr: 559006-8960. Du får det här nyhetsbrevet eftersom du har valt att prenumerera på det via någon av våra kanaler. Svaneholmsgatan 4, Malmö, Skåne 21773

​Avprenumerera · Uppdatera dina inställningar​